Generation Z utvecklar en ny typ av skuld. Det säger mycket om det vi inte vet om att låna ut pengar till en vän.
Föreställ dig det här: du kommer tillbaka från en fyra dagars resa med vänner. Någon satte flygen, någon flyttade hela lägenheten och någon åt (med ett visst klingande förresten) middag den sista dagen. Nu är WhatsApp-gruppen en flod av foton av biljetter och tomma löften: "Jag ska ge det till dig nu", "när jag får betalt", "nästa vecka"...
Jo, det kallas skuggskuld, det finns inget kontrakt som inkluderar det och i USA pekar de redan ut det som en av anledningarna till att en tjugoåring aldrig tar sig till entrén till en lägenhet. Och även om fenomenet i Spanien inte är så överdrivet, säger det oss mycket om hur lite vi vet om att låna ut pengar och framför allt hur man kan begära tillbaka dem.
Ursprunget till allting. Enligt en undersökning av Zelle, det peer-to-peer-betalningssystem som används av stora amerikanska banker, fick 76 % av generation Z som förskotterade pengar på en delad kostnad aldrig tillbaka dem helt. 18 % tar upp till en månad att returnera pengarna, 10 % mellan två och sex månader och 11 % mer än ett halvår. Endast 28 % returnerar den samma dag.
Dessutom indikerar undersökningen att hälften av de tillfrågade Generation Z (47 %) säger att de har satt sig i skuld för att täcka gruppens utgifter. Inte med en vän, det är en tjänst, utan genom en finansiell produkt som tar ut ränta. Bild | Tobias Tullius (Unsplash) Hur kommer det in på ett bolån (i USA).
Argumentet framförs av Lisa Lund, bolånemäklare, i uttalanden till Fastighetsmäklare. Långivaren ser bara en sida av transaktionen, saldot, men inte kompisens löfte. "Höga revolverande kreditsaldon kan öka ditt kreditutnyttjande och försämra din kreditpoäng", förklarar Lund, och det "höjer dina månatliga skuldbetalningar, vilket i sin tur kan påverka din skuldkvot och din lånekapacitet." Som om det inte vore nog hindrar täckning av andras middagar dig från att ständigt spara. Något så till synes oskyldigt har en verklig inverkan.
Enligt Realtors generationsförmögenhetsrapport som publicerades i mars kostade det 3,2 år att spara handpenningen på ett hus i USA 1990 och 2025 kostade det 9,7, eftersom priserna har stigit 331,8 % och hyrorna har stigit 174,2 %. Längs vägen har den första köparens ålder gått från 30 till 40 år. Och en annan rapport från samma hus uppskattar att det finns 25,2 miljoner amerikaner under 35 år som fortsätter att bo med sina föräldrar, en av tre.
Av dem har sju av tio ett jobb. I Xataka För babyboomers var det tabu att prata om pengar. Generation Z har vänt stegen: prata om det för att tjäna mer.
Och vad händer i Spanien? Hela Lunds argument bygger på en siffra som inte finns i Spanien: kreditpoängen, den där siffran som i USA följer dig överallt och som blir värre om du tar ut kortet för mer än nödvändigt. Det närmaste här är Risk Information Center för Bank of Spain, CIRBE, och det fungerar på ett annat sätt: det samlar in lån, krediter, garantier och garantier som enheterna (denna nyans är viktig) deklarerar, och bara när den ackumulerade risken för en klient överstiger 1 000 euro (tröskeln var 9 000 sänkt i januari tills den sänktes 21 januari).
Den andra filen som banken tittar på, ASNEF, registrerar standarder, inte lånade pengar. Och var är de 180 euro Bizum som du skickade till din vän för lägenheten i Lissabon? Ingenstans.
Ingen deklarerar det, ingen ser det och det gör inte mål. Du kan vara din grupps privata bank i fem år och anlända till kontoret med en oklanderlig meritlista. Även om det naturligtvis inte kommer att fungera till din fördel heller när du ska ansöka om ett bolån.
Vad banken ser. Se skuldkvoten, som är regeln som verkligen avgör ditt bolån: Spaniens centralbank rekommenderar att summan av alla dina månatliga betalningar inte överstiger 35 % av din nettoinkomst, och det inkluderar eventuell formell finansiering som du har på plats. Det vill säga, det spanska problemet är inte vännen som inte betalar, utan instrumentet som du täcker hålet med medan du väntar: kortet som är kvar halvvägs, uppdelningen av "köp nu och betala senare", snabblånet på 300 euro för att komma till fredag...
Det lämnar ett märke, det räknas och som visas i CIRBE så fort det överstiger tusen euro. Bild | Xataka med Mockuuups Studio spanska nummer. De är nästan färska, som ett konstigt faktum.
Spanska ungdomsrådets Emancipationsobservatorium, som publicerades i maj, lämnar emancipationsgraden mellan 16 och 29 år på 14,5 %, ett historiskt minimum, och den beräknade åldern för att bli oberoende till 30,2 år, jämfört med 26,3-genomsnittet i EU. Medelhyran är 1 176 euro och ett rum är 400. En ung anställd som vill hyra lägger 98,7 % av sin lön på det.
Slutsatsen av rapporten är att bland unga som bor i hyra ökar risken för fattigdom från 25,9 % till 43 % efter att ha betalat för bostad. Nästan hälften av dessa hushåll (48,9 %) ägnar mer än 30 % av sin inkomst till bostäder. I ett land som redan har den högsta andelen ungdomar som är belånade i Europa är räkningen för resan till Lissabon i verkligheten en penningväxling.
Storleken på gesten. Spanien har gjort upp dessa konton i flera år på ett sätt som inte är så populärt i USA. Bizum avslutade 2025 med 30,6 miljoner användare, 1 237 miljoner operationer och 67,7 miljarder euro flyttade, med en hastighet av 3,4 miljoner bizums dagligen (39 per sekund).
Här har skuggskulden ett rekord och en tidsstämpel (och till och med ett meddelande i WhatsApp-gruppens varning), även om den inte når någon bankfil. Och det har naturligtvis en funktion att hävda det som nästan ingen använder: den att begära pengar. I Xataka Med tanke på bostadskrisen har regeringen valt att hyra med en köpoption.
Du glömmer något: det finns ingen What if-knapp räcker inte. Det här går till den galnaste ytterligheten, men det skadar aldrig att veta. Att förskottera pengar till en vän är ett lån även om det inte finns något undertecknat papper, och Bizum själv, överföringen eller samtalet där den andra känner igen vad de är skyldig fungerar som bevis, som förklaras i Infobae.
Fristen att begära är fem år från det att betalning kan krävas, enligt artikel 1964 i civillagen, och denna räknare nollställs varje gång gäldenären erkänner skulden eller får en formell begäran. Under 2 000 euro finns också övervakningsförfarandet, som kan tas upp utan advokat eller advokat. Ingen av oss kommer att sätta upp en monitory för bekostnad av en resa, naturligtvis.
Det som intresserar oss är att perioden finns, att den börjar räknas från det ögonblick du kunde kräva betalning och att ett enkelt "jag ger dig det nästa månad" skriftligt återställer den till noll.
Nyansen har ett utgångsdatum. De 47 % som sätter sig i skuld för att täcka en grupputgift sätter sig inte i skuld med en vän: de sätter sig i skuld med någon som tar betalt för det. Och i Spanien, fram till idag, har en stor del av dessa produkter levt i ingenmansland.
Den 7 januari godkände ministerrådet utkastet till lag om konsumentkreditavtal, som införlivar det europeiska direktivet från 2023 och gör exakt vad dess namn inte antyder: föra in det som lämnats utanför den reglerade omkretsen. Som sammanfattats av ASNEF:s generalsekreterare utvidgar den nya regeln dess tillämpningsområde till kontrakt under 200 euro och till att "köpa nu och betala senare" produkter. Därifrån är långivaren skyldig att utvärdera solvensen med intern och extern information, samt att konsultera kundens kredithistorik innan pengarna släpps.
Och det finns ett pristak: ekonomiministeriet sätter en tillfällig gräns på 22 % tills det kungliga utvecklingsdekretet modulerar de definitiva trancherna, som börjar med 15 procentenheter över referensräntan för lån på upp till 1 500 euro och går ner i takt med att beloppet ökar. Dessa 22 % kommer också att tillämpas på likvidering av revolverande kort som redan är aktiva. Tidsfristerna för ikraftträdande är förskjutna: tjugo dagar från offentliggörandet för den allmänna regeln, tre månader för kostnadsgränserna, tolv månader för uppförandereglerna för högkostnadslångivare.
Och det är den delen som förtjänar uppmärksamhet: att dela en sedel på 60 euro som idag inte säger någonting är på väg att räknas, och att räkna på samma ställe där banken tittar när du ansöker om bolån. Bild | Pexels Via | Mein-MMO på Xataka | Revolut ökar föregångaren i sin utmaning mot traditionell bankverksamhet: lanserar delbetalningar för kreditkunder i Spanien
Originalkälla
Publicerad av Xataka
6 august 2026, 16:16
Denna artikel har översatts automatiskt från spanska. Klicka på länken ovan för att läsa originaltexten.
Visa originaltext (spanska)
Rubrik
La generación Z está desarrollando un nuevo tipo de deuda. Dice mucho de lo que no sabemos sobre prestar dinero a un amigo
Beskrivning
Imagina lo siguiente: vuelves de un viaje de cuatro días con los amigos. Alguien puso los vuelos, alguien adelantó el apartamento entero y alguien se comió (con cierto rintintín, por cierto) la cena del último día. Ahora el grupo de WhatsApp es un río de fotos de tickets y de promesas vacías: "ahora te lo paso", "cuando cobre", "la semana que viene"... Pues bien, eso se llama deuda en la sombra, no hay contrato que la recoja y en Estados Unidos ya la señalan como una de las razones por las que un veinteañero no llega nunca a la entrada de un piso. Y aunque en España el fenómeno no es tan exagerado, sí nos dice mucho de lo poco que sabemos sobre prestar dinero y, sobre todo, de cómo pedirlo de vuelta. El origen de todo. Según una encuesta de Zelle, el sistema de pagos entre particulares que usan los grandes bancos estadounidenses, el 76% de la generación Z que adelantó dinero en un gasto compartido nunca lo recuperó del todo. El 18% tarda hasta un mes en devolver el dinero, el 10% entre dos y seis meses y el 11% más de medio año. Solo el 28% lo devuelve el mismo día. Además, la encuesta señala que la mitad de la generación Z encuestada (el 47%) dice haberse endeudado para cubrir gastos de grupo. No con el amigo, que eso es un favor, sino mediante un producto financiero de los que cobran intereses. Imagen | Tobias Tullius (Unsplash) Cómo llega eso a una hipoteca (en Estados Unidos). El argumento lo pone Lisa Lund, intermediaria hipotecaria, en declaraciones a Realtor. El prestamista solo ve un lado de la operación, el saldo, pero no la promesa del amigo. "Los saldos altos de crédito revolving pueden aumentar tu utilización de crédito y empeorar tu puntuación crediticia", explica Lund, y eso "eleva los pagos mensuales de deuda, lo que a su vez puede afectar a tu ratio deuda-ingresos y a tu capacidad de endeudamiento". Por si fuera poco, ir cubriendo cenas ajenas impide ahorrar de forma constante. Algo tan inocente en apariencia tiene un impacto real. Según el informe de riqueza generacional de Realtor publicado en marzo, ahorrar la entrada de una casa en Estados Unidos costaba 3,2 años en 1990 y en 2025 costaba 9,7, porque los precios han subido un 331,8% y las rentas un 174,2%. Por el camino, la edad del primer comprador ha pasado de los 30 a los 40 años. Y otro informe de la misma casa cifra en 25,2 millones los estadounidenses menores de 35 que siguen viviendo con sus padres, uno de cada tres. De ellos, siete de cada diez tienen trabajo. En Xataka Para los baby boomers hablar de dinero era tabú. La generación Z ha dado la vuelta a la tortilla: hablar de ello para cobrar más ¿Y en España qué pasa? Toda el argumentario de Lund se apoya en una figura que en España no existe: el credit score, ese número que en Estados Unidos te sigue a todas partes y que empeora si sacas la tarjeta a pasear más de la cuenta. Aquí lo más parecido es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, la CIRBE, y funciona de otra manera: recoge préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades (importante este matiz) declaran, y solo cuando el riesgo acumulado de un cliente supera los 1.000 euros (el umbral estaba en 9.000 hasta que se rebajó en enero de 2021). El otro fichero que mira el banco, ASNEF, registra impagos, no dinero prestado. ¿Y dónde queda el Bizum de 180 euros que le adelantaste a tu amigo para el apartamento de Lisboa? En ningún sitio. No lo declara nadie, no lo ve nadie y no puntúa. Puedes ser el banco privado de tu grupo de amigos durante cinco años y llegar a la oficina con un historial impecable. Aunque claro, eso tampoco jugará a tu favor cuando vayas a pedir una hipoteca. Lo que sí ve el banco. Ve la ratio de endeudamiento, que es la regla que de verdad decide tu hipoteca: el Banco de España recomienda que la suma de todas tus cuotas mensuales no pase del 35% de tus ingresos netos, y ahí dentro entra cualquier financiación formal que tengas viva. Es decir, el problema español no es el amigo que no paga, sino el instrumento con el que tapas ese agujero mientras esperas: la tarjeta que se queda a medias, el fraccionamiento del "compra ahora y paga después", el préstamo rápido de 300 euros para llegar al viernes... Eso sí deja huella, eso sí cuenta y eso sí sale en la CIRBE en cuanto pasa de los mil euros. Imagen | Xataka con Mockuuups Studio Los números españoles. Están casi recién salidos, como dato curioso. El Observatorio de Emancipación del Consejo de la Juventud de España, publicado en mayo, deja la tasa de emancipación entre los 16 y los 29 años en el 14,5%, mínimo histórico, y la edad estimada para independizarse en 30,2 años, frente a los 26,3 de media en la Unión Europea. El alquiler medio se sitúa en 1.176 euros y una habitación, en 400. Un joven asalariado que quiera alquilar se deja en ello el 98,7% de su sueldo. El remate del informe es que entre los jóvenes que viven de alquiler, el riesgo de pobreza pasa del 25,9% al 43% después de pagar la vivienda. Casi la mitad de esos hogares (el 48,9%) dedica más del 30% de sus ingresos a la vivienda. En un país que ya tiene el mayor porcentaje de jóvenes hipotecados de Europa, la cuenta del viaje a Lisboa es, en realidad, calderilla. El tamaño del gesto. España lleva años liquidando estas cuentas por una vía que en Estados Unidos no es tan popular. Bizum cerró 2025 con 30,6 millones de usuarios, 1.237 millones de operaciones y 67.700 millones de euros movidos, a un ritmo de 3,4 millones de bizums diarios (39 por segundo). Aquí la deuda en la sombra tiene registro y marca de tiempo (e incluso un mensaje en el grupo de WhatsApp avisando), aunque no llegue a ningún fichero bancario. Y tiene, cómo no, una función para reclamarla que casi nadie usa: la de solicitar dinero. En Xataka Ante la crisis de vivienda el Gobierno ha apostado por el alquiler con opción a compra. Se olvida de algo: no hay Y si el botón no basta. Estos es irnos al extremo más loco, pero nunca está de más saberlo. Adelantarle dinero a un amigo es un préstamo aunque no haya papel firmado, y el propio Bizum, la transferencia o la conversación en la que el otro reconoce lo que debe sirven como prueba, tal y como explican en Infobae. El plazo para reclamar son cinco años desde que puede exigirse el pago, según el artículo 1964 del Código Civil, y ese contador se reinicia cada vez que el deudor reconoce la deuda o recibe un requerimiento formal. Por debajo de 2.000 euros existe, además, el procedimiento monitorio, que se puede plantear sin abogado ni procurador. Ninguno de nosotros va a montar un monitorio por la cuenta de un viaje, claro. Lo que nos interesa es que el plazo existe, que empieza a contar desde el momento en que pudiste exigir el pago y que un simple "te lo paso el mes que viene" por escrito lo devuelve a cero. La sombra tiene fecha de caducidad. El 47% que se endeuda para cubrir un gasto de grupo no se endeuda con el amigo: se endeuda con alguien que cobra por ello. Y en España, hasta hoy, buena parte de esos productos ha vivido en tierra de nadie. El Consejo de Ministros aprobó el 7 de enero el anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo, que traspone la directiva europea de 2023 y que hace justo lo que su nombre no adelanta: meter dentro del perímetro regulado lo que se quedaba fuera. Tal y como resume el secretario general de ASNEF, la nueva norma extiende su ámbito a los contratos por debajo de 200 euros y a los productos de "compra ahora y paga después". A partir de ahí, el prestamista queda obligado a evaluar la solvencia con información interna y externa, y a consultar el historial crediticio del cliente antes de soltar el dinero. Y hay tope de precio: el Ministerio de Economía fija un límite transitorio del 22% hasta que el real decreto de desarrollo module los tramos definitivos, que arrancan en 15 puntos porcentuales sobre el tipo de referencia para los créditos de hasta 1.500 euros y van bajando según sube el importe. Ese 22% se aplicará también a la liquidación de las tarjetas revolving que ya estén vivas. Los plazos de entrada en vigor van escalonados: veinte días desde la publicación para lo general, tres meses para los límites de coste, doce meses para las normas de conducta de los prestamistas de alto coste. Y esa es la parte que sí merece atención: dividir una cuenta de 60 euros que hoy no le cuenta nada a nadie va camino de contar, y de contar en el mismo sitio donde el banco mira cuando pides una hipoteca. Imagen | Pexels Vía | Mein-MMO En Xataka | Revolut sube la apuesta en su desafío a la banca tradicional: lanza pagos a plazos para clientes de crédito en España (function() { window._JS_MODULES = window._JS_MODULES || {}; var headElement = document.getElementsByTagName('head')[0]; if (_JS_MODULES.instagram) { var instagramScript = document.createElement('script'); instagramScript.src = 'https://platform.instagram.com/en_US/embeds.js'; instagramScript.async = true; instagramScript.defer = true; headElement.appendChild(instagramScript); } })(); - La noticia La generación Z está desarrollando un nuevo tipo de deuda. Dice mucho de lo que no sabemos sobre prestar dinero a un amigo fue publicada originalmente en Xataka por Jose García .
