En socialförsäkringstjänsteman varnar: "Den som bidrar högst i 40 år når inte 50% av vad de bidragit med"

Det spanska pensionssystemet fungerar, i teorin, enligt en enkel princip: ju mer du bidrar med under ditt yrkesverksamma liv, desto större pension har du när du når avgiften. Det är teorin som fungerar i de flesta fall. Alfonso Muñoz Cuenca, tjänsteman specialiserad på pensioner, har dock publicerat en video där en paradox avslöjas inom ett system som prioriterar solidaritetsprincipen, jämfört med bidragsprincipen, som ska belöna de som betalar mest med högre pensioner.

Gränserna som förändrar allt Order PJC/297/2026, som trädde i kraft i mars 2026, har satt den maximala avgiftsbasen till den allmänna regimen i sin artikel 2 till 5 101,20 euro per månad för 2026. I Xataka Den värsta mardrömmen för regeringar är att ha fler pensionärer än arbetare: i Galicien händer det redan. Parallellt är den maximala pensionen som en pensionär kan ta ut samma år 3 359,60 euro.

Det vill säga, mellan vad en arbetare kan bidra med i sina månatliga avgifter och vad de kan få när de går i pension, skiljer det nästan 1 742 euro per månad. Muñoz förklarar att den bidragande principen som tillämpas av socialförsäkringen etablerar ett proportionalitetsförhållande mellan vad en person bidrar till systemet och vad de får som förmån. Den som betalar mer, vad gäller belopp och varaktighet, tenderar i praktiken att få en högre pension.

Den lagliga gränsen villkorar dock hela beräkningen, och denna gräns leder till att vissa bidragsgivare i den högsta percentilen undrar om de verkligen är intresserade av att bidra till maxbasen. Som tjänstemannen själv påpekar är svaret på den frågan "mycket komplext och har många nyanser." Allt förstås bättre med exempelFör att förklara att att bidra till den maximala basen inte alltid är att "ge bort pengar", förklarar Muñoz tre antaganden med olika förutsättningar som kan förekomma under ett arbetsliv. Experten påpekar att denna karriär kan vara mycket stabil och under många år i det högsta intervallet av bidrag, men livet är obönhörligt och det kan förekomma perioder med lägre löner, intermittent arbetslöshet, etc.

Det första av fallen som Muñoz avslöjar är det med en arbetare som går i pension vid 65 års ålder med 40 års avgifter, praktiskt taget alla som bidrar med maximalt bidrag. Enligt lag skulle den arbetstagaren ha rätt till 100 % av det lagstadgade underlaget, vilket motsvarar en teoretisk pension på cirka 5 100 euro per månad. Problemet är att, genom att tillämpa gränsen som den senaste lagreformen, kommer arbetaren "att kunna samla in den maximala pensionen, som är 3 359,60 euro", säger Muñoz.

Det vill säga att i det här fallet observeras en obalans på nästan 2 000 euro mellan det underlag som han har bidragit till under en stor del av sitt yrkesverksamma liv och den pension han får vid pensionering. Det andra antagandet använder samma arbetstagare med 40 års avgifter, men i det här fallet har han haft perioder med lägre löner, deltidsarbete, avgiftsgap eller år som fått arbetslöshetsersättning, bidragit till den maximala basen samtidigt som han har kunnat fylla funktionen som buffert för dessa upp- och nedgångar. Det vill säga att det bidrar till att höja regelunderlaget som pensionen beräknas på eftersom perioderna med "överskjutande" avgifter kompenserar de med "underskott".

I Xataka Microretirement: Generation Z:s recept mot utbrändhet består i att inte vänta tills 65 års ålder för att gå i pension När det inte lönar sig att bidra med mer: förtidspension För det tredje antagandet som experten avslöjade, vilket är det som mest framhäver den anomali som mest kan avskräcka dem som bidrar mest, simulerar Muñoz-arbetare med olika arbetslivsbidrag för två filer. I simuleringen av den första arbetaren visas en anställd som har samlat på sig 40 års avgifter med den maximala avgiftsbasen, och som planerar att gå i förtidspension vid 63 års ålder. För att gå i pension två år i förtid tillämpar socialförsäkringen reducerande koefficienter (såvida du inte tillhör något av de undantagna fackföreningarna).

I det här fallet tillämpas en minskning med 19 %, vilket skulle ge dig en teoretisk pension på 4 132 euro. Men när den högsta tillåtna pensionen överskrids, tillämpas dessa koefficienter inte på den teoretiska pensionen, utan tillämpas direkt på den fastställda gränsen (3 359,60 euro), så den slutliga pensionen skulle bli cirka 2 721 euro. Genom att tillämpa den inkomstskatt på 20,42 % som motsvarar inkomsten blir pensionen 2 165,59 euro.

Det vill säga en skillnad på 2 935,61 euro i förhållande till det avgiftsunderlag som du har betalat under ditt yrkesverksamma liv.

Arbetare två i denna simulering har å andra sidan bidragit med det under en bas av en 5-del år. 1 100 euro per månad. Han går dock i pension vid 65 års ålder och har en försörjande make. För dina år av bidrag har du rätt till 50 % av regleringsunderlaget, det vill säga 550 euro.

Genom att inte uppnå minimipensionen erkänner socialförsäkringen motsvarande tillägg för att få en pension under minimibeloppet. Därför är din resulterande pension 1 127 euro per månad och är inte föremål för personlig inkomstskatt. Expertens slutsatser är förödande: "Den första arbetaren har bidragit till systemet i 40 år med mycket höga bidragsunderlag och får inte ens 50% av det han bidrar med." Å andra sidan får den andra, efter att ha bidragit i bara 15 år och för ett mycket mindre belopp, mer än 100 % av vad han har bidragit med.

I Xataka | Vad är regleringsbasen: hur den beräknas 2026 med exempel Bild | Unsplash (Matt Bennett, Jordy Muñoz), Social Security